——民生银行厦门分行为老友们推荐科学财富传承方式

上周，民生银行厦门分行产品经理计佳岳为老友们分析了几种常见财富传承方式的优劣，帮助大家做出适合的选择。本周，计佳岳将向老友们推荐一种“黄金组合”——金融工具+法律工具，这也被业内普遍评价为“财富传承的科学规划方法。”（记者 张诗）

民生银行厦门分行产品经理计佳岳 （人物漫画/刘哲姝）

“金融工具+法律工具”组合具体是指“保险+家族信托+公证遗嘱”，财富传承如何规避各类风险，实现“留爱不留恨”呢？来听听计佳岳的分析。

首先，这种方式手续非常简单，几乎无时间金钱成本，省去了继承公证所需的提供大量材料及家人共同到场的要求。而保单可以指定受益人领取保险金，无需走继承公证的环节，能实现快速财富传承。

其次，这个组合能够较好的保证老人的个人意愿，同时保留私密性和控制权。因投保人、被保人对保单有相应的控制权，因而还能督促子孙们尽孝。同时，受益人变更容易，还能随时动态调整子孙们所继承的金额。另外，考虑到受益人领取保险金成为个人财产后，婚内通过法定继承取得的财产则属于夫妻共同财产，一旦受益人发生婚变，财产就存在被分割的风险。因此，保单指定受益人领取保险金，还在一定程度上保证家庭财富的安全。

另外，这个“黄金组合”具有遗产债务的隔离功能。一般情况，继承人继承遗产后，同时也继承了老人生前的合法有效债务。而通过指定受益人领取的保险金部分，则将不作为遗产继承，便无需用于清偿遗产债务。

最后，通过这个方式规划，还能省去不少的税费，如继承遗产涉及到公证费、契税、印花税和遗产税等，如果发生遗产纠纷可能还需支出诉讼费和律师费。但提前规划好的保单，则可以有效节省上述的税费。

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