为持续深入推进扫黑除恶专项斗争，准确认定和依法严惩“套路贷”相关违法犯罪活动，于2019年7月24日公检法相关部门联合印发了《关于办理“套路贷”相关刑事案件若干问题的纪要》（以下简称《纪要》），并于当日施行。为此央视评论委员会科员.北京学者：李金湠就《纪要》的相关内容，深入解读。
学者李金湠：这里将《纪要》制定的背景和起草经过向大家作简要介绍。目前出台这样的《纪要》是非常必要的。“套路贷”作为近年来出现的新型违法犯罪行为，是对假借民间借贷之名实施的侵犯财产类违法犯罪活动的概称，它严重侵害人民群众的人身权利和财产权利，社会危害性很大。很多“套路贷”中的被害人中了“套路”后，被迫提供其通讯录，被诱以拿住房、车辆抵押，随后其亲戚、朋友被“套路贷”行为人电话轰炸、跟踪滋扰、非法拘禁，抵押车辆、房子被迫廉价抵债或被擅自处置，被害人及其亲属受到伤害、滋扰之事频发，有些被害人看不到还清虚高债务的一天，心理崩溃、自杀身亡的案例已然不少。浙江省一起“套路贷”犯罪案件中，有6人被迫自杀。其中有一个被害人在烧炭自杀过程中录制了视频，在视频中控诉“套路贷”害死人，毁了他的家庭，将他逼上绝路。应该说“套路贷”的迷惑性大、隐蔽性强，很多人看不清其本质。不但普通群众看不清“套路贷”的本质，许多法律专业人士对“套路贷”和“高利贷”的界限也存在模糊认识。由于“套路贷”违法犯罪活动迷惑性大、隐蔽性强，且往往与黑恶势力违法犯罪交织，已成为经济和民生领域一大“毒瘤”，迫切需要加大打击力度。
扫黑除恶专项斗争开展以来，公检法三家于2018年3月18日联合出台了《关于办理“套路贷”刑事案件的指导意见》，该《指导意见》从“套路贷”犯罪的定性、共同犯罪的认定、犯罪数额的认定和涉案财物处置等方面统一了执法思想、健全完善了工作机制，有效遏制了“套路贷”犯罪活动的高发态势。2019年4月9日，最高人民法院联合最高人民检察院、公安部、司法部印发了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》（以下简称《意见》），进一步解决了办理“套路贷”犯罪案件面临的一些突出法律适用问题，收到良好成效。但无论从全国看，“套路贷”犯罪分子在高压严打的形势下，改变行为手段、隐蔽犯罪特性，呈现出借款人对“虚高债务”明知、暴力及“软暴力”手段减少、肆意认定违约等行为减少、通过司法途径确认“虚高债务”的情形增多等趋势，演化出许多介于高利放贷和典型“套路贷”犯罪之间的行为模式，给司法实践带来很多困惑，亟待进一步解决。
为贯彻落实政法委的有关部署要求，进一步统一执法办案思想，彻底铲除“套路贷”滋生土壤，提高专项斗争的法治化水平，公检法三家经过充分调研，在深入总结实践经验和突出问题的基础上研究起草了《纪要》稿，并通过召开调研座谈会、书面征求意见等多种形式广泛听取意见，几经修改和完善后形成本《纪要》。相信《纪要》对公检法三家办理“套路贷”相关刑事案件会起到很好的指导作用。
《纪要》关于“套路贷”的文字表述虽然与《意见》不完全一样，但并不冲突，两者在实质内涵上是高度一致的。《意见》认为“套路贷”系概括性称谓，所反映的是当前一些“套路贷”案件的情况和特点，而非“套路贷”的严格界定。不难发现，纳入“套路贷”概括性称谓的相关违法犯罪活动具有阶段性特点，一般可分成两个阶段。第一阶段是“套路贷”虚假债权债务关系的形成阶段；第二阶段是“套路贷”虚假债权债务的实现阶段。《纪要》将“套路贷”分成两个阶段，能更加准确揭示“套路贷”的本质。司法实践中有一种观点认为，只要有非法索债的行为都称之为“套路贷”，学者认为这种观点不定正确，不相符合《意见》精神。如果债权债务是正当的，或是纯粹的高利贷，行为人只是采用了非法拘禁、寻衅滋事等非法手段来实现债权，这种情形就不能被评价为“套路贷”，其非法手段行为构成何种罪就定何种罪。
《纪要》以依法严惩和精准司法为指导思想，从“套路贷”相关刑事犯罪行为的性质认定、罪数区分、共犯认定、犯罪数额和既未遂情形认定、酌情从重情节等方面厘清了实践难题，体现了依法打击、从严惩处和精准司法的要求。
具体体现在以下四个方面：第一，从构成要素着手，明确“套路贷”行为的入罪依据和本质属性。《纪要》通过对“套路贷”构成要素的分析，围绕债权债务的虚假性这个关键要素，深刻揭示了“套路贷”以非法占有为目的的本质属性，进而准确认定“套路贷”的行为性质。第二，从严厉打击切入，明确“套路贷”行为罪数的区分和共犯的认定。《纪要》将“套路贷”相关刑事案件的事实划分为两个阶段，即：通过“套路”形成虚假债权债务阶段和运用多样化手段进行讨债阶段，进而根据相关行为实施的阶段和性质，准确解决了罪数和共犯问题。第三，由本质特征决定，明确“套路贷”犯罪数额及既未遂论处情形。《纪要》通过把握“套路贷”犯罪非法占有他人财物的本质特征，予以整体否定性评价，正确解决了不同犯罪情形中，犯罪数额的认定和既未遂论处问题。第四，明确了几种需要酌情从重处罚的情形。对于造成被害人或者特定关系人严重后果等几种情形，《纪要》规定要酌情从重处罚，体现依法从严惩处的精神。
《纪要》对“套路贷”的构成要素进行了细致分析，通过从正反两个方向规定，以非法占有为目的，假借民间借贷之名，以低息、无抵押、快速放贷等为诱饵，诱使或者迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”等相关协议，通过收取“家访费”“调查费”“保证金”“中介费”“行规费”“安装费”“利息”“砍头息”等一种或者多种费用，虚增贷款金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造认定违约、多平台借款平账、毁匿还款证据等一种或者多种方式设置“套路”形成虚假债权债务关系的，属于“套路贷”。非法讨债不是“套路贷”的构成要素，没有使用“套路”的，不属于“套路贷”。
首先，“套路贷”的落脚点是形成虚假的债权债务关系。行为人以非法占有为目的，假借民间借贷之名，以低息、无抵押、快速放贷等为诱饵，诱使或者迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过设置种种“套路”，进而在行为人与借款人之间形成虚假的债权债务关系。对行为人来说，借贷是假，意图侵占对方的财产是真，“借贷”仅仅是一个虚假表象。为了虚增债务，行为人往往会以各种名目收取费用，如司法实践中常见的“家访费”“调查费”“保证金”“中介费”“行规费”“安装费”“利息”“砍头息”等。虽然《意见》中没有规定具体的虚增债务的具体名目，但《纪要》对司法实践中常见的虚增债务的名目予以明确列举并不违反《意见》的精神。需要注意的是，《纪要》规定的“利息”“砍头息”和民间借贷中的“利息”“砍头息”不同。民间借贷中的“利息”“砍头息”，行为人只是纯粹收取利息或是提前支取“砍头息”，没有虚增债权，没有非法占有借款人财物的目的，没有形成虚假债权债务关系。
其次，“套路贷”的立足点是“套路”。“套路”的存在，使得“套路贷”的欺骗性、隐蔽性较强，被害人难以察觉。《纪要》第1条罗列了虚增债权债务过程中一些常见“套路”，但在具体的“套路贷”犯罪中，“套路”的表现形式千差万别，可能表现为所列“套路”的一种或几种，也可能表现为一些新的形式。特别是为了逃避打击、继续攫取不法利益，各种“套路”也在不断转型变化、花样翻新，比如冠以“投资公司”“管理公司”“咨询公司”等名头，假借开展金融业务名义实施违法犯罪活动。无论行为人采用了何种“套路”、多少“套路”，其目的仍在于假借民间借贷之名行非法占有之实，所以司法机关在甄别判断时，还是要围绕债权债务的虚假性这个关键要素进行评判。
第三，非法“讨债”不是“套路贷”的必备要素，其在正常的民间借贷领域包括高利贷中都存在。实践中，“套路贷”一般有两个阶段，即：通过“套路”形成虚假债权债务阶段和运用多样化手段进行讨债阶段。其中，第一阶段是“套路贷”的核心，实践中也有不少被害人未经催讨就“还”清了虚假债务，但这并不影响“套路贷”行为成立诈骗犯罪。而第二个阶段讨债手段是否非法并不是“套路贷”的评判要素，只不过是是否需要同第一个阶段行为进行整体或共同评价的问题。
最后，对于设置“套路”的，不管套路有多少、有几种并不影响“套路贷”的认定。“套路不深”不等于没有“套路”。实践中，“套路不深”主要是指两种情形：一是没有“恶意制造违约”“肆意认定违约”的情形。有观点认为，没有“恶意制造违约”“肆意认定违约”就不是“套路贷”，这种观点不正确。“恶意制造违约”“肆意认定违约”的目的是虚增债权债务，这与“套路贷”行为人以翻倍打借条方式虚增借贷金额或以畸高违约金、延展费恶意垒高借款等虚增债权债务手段并无实质区别，整体上都应否定其“民间借贷”属性，而评价为“套路”。二是没有暴力、威胁、“软暴力”催讨等非法讨债行为。从典型“套路贷”全过程看，实现虚假债权债务往往伴有暴力、威胁或者“软暴力”，可以说，暴力、威胁、“软暴力”也是实现虚假债权债务的“套路”。司法实践中有观点认为，“套路贷”就是黑恶势力。这种观点不正确。没有采用暴力、威胁或者“软暴力”手段非法讨债的，不属于黑恶势力。没有暴力催讨等非法讨债行为，只是说明行为人没有侵犯敲诈勒索罪、寻衅滋事罪等相关的新的法益，但不妨碍对“套路不深”行为认定为“套路贷”。
“套路贷”可以分成两个阶段。原则上“套路贷”在第一阶段已形成。刚才您提到的情形，其实是一种特殊情形的“套路”，相当于倒回到第一阶段即虚增债务的阶段。该种情形属于“套路”的一种表现，且具有相当的迷惑性，因此我们一定要看清事物的本来面目，要看清行为人在讨债的过程中虚增债务的本质。只要有非法占有对方财物目的，虚增债权债务，就具备“套路贷”的构成要素，就可以认定为“套路贷”。
“套路贷”“高利贷”都是“贷”，但区别还是明显的。“高利贷”是利息较高的借贷，没有非法占有对方财物的目的，只是收取的利息较高，不会使用各种手段虚增债权债务，有“砍头息”的，也是作为一期利息扣除。而“套路贷”具有非法占有对方财物的目的，行为人通过“套路”来虚增债权债务，或是让被害人误以为是正常的民间借贷，或是通过各种非法手段进行催讨。需要强调的是，非法占有目的在“套路贷”中不是一个待证事实。行为人通过各种名目虚增贷款金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造认定违约、多平台借款平账、毁匿还款证据等“套路”形成虚假债权债务关系，就是“捏造事实”“隐瞒真相”的行为，可以推定其“非法占有”的主观故意。这种推定基于对司法实践的总结，在金融诈骗犯罪中“非法占有”目的的认定、走私犯罪中“明知”的判断、电信网络诈骗犯罪中共犯“明知”的认定等，都使用了推定。当然，在推定过程中，要注意审查有无证据证明行为人不具有非法占有目的，或者行为人自身也受到了蒙蔽、欺骗等情形，如果有这些情形，则不能推定其有“非法占有”的主观故意。既然认定为“套路贷”，就不存在善意与恶意之分。“套路贷”就是恶意的。
行为人收取名目繁多的费用，虚增贷款金额，故意设置明显不符合民间借贷习惯的不平等条款等，就可以推定其主观上具有非法占有他人财物的故意，无论相对人对协议内容是否明知，均不影响对行为人“非法占有”目的的认定。即被害人的主观认知不影响对行为人“非法占有”目的的认定。这一点其实也很好理解，在盗窃、抢劫等侵犯财产犯罪中，相对人是否明知都不影响“非法占有”目的的认定，但相对人是否明知会影响到对行为人“非法占有”目的支配下具体构成何种《纪要》规定，具备“套路贷”的构成要素，设置各种“套路”骗取他人财物的，应以诈骗罪论处。“套路贷”一般以合同形式表现，但不应以合同诈骗罪论处。诈骗不成，反被对方所骗的，不影响诈骗罪的认定。
首先，要将对“套路贷”行为的诈骗罪定性与正确把握行为人的“非法占有目的”有机结合。在“套路贷”犯罪里，一个“套路”满满的所谓“借款合同”，如果借款人本着“协议条款”偿还了虚高借款，即使借款人对协议条款是明知的，但对这个条款是“套路”没有识破，因此从某种意义上讲，借款人其实也是“陷入了错误认识”。我们认为，借款人是否明知协议内容，并不能改变“套路贷”的定性。从我们平时的生活经验看，比如很多人到银行贷款，一般不会仔细阅读协议的每一句话；到手机店办理有关手机业务时也怠于阅读有关条款。“套路贷”的受害人一般也是如此，对于协议内容也许明知也许不明知，但无论受害人是否明知都不影响行为人主观故意内容。所以，“套路贷”行为人以非法占有为目的，在签订借款协议时设置虚增金额、制造资金流水等，整体上可以评价为虚构事实、隐瞒真相的诈骗行为，“套路贷”以诈骗罪论处。
其次，对“套路贷”行为以诈骗论处时，触犯的是普通诈骗罪而不是合同诈骗罪。“套路贷”一般以合同形式表现，但不应以合同诈骗罪论处。合同诈骗是诈骗罪的一种特殊形式，合同是市场经济活动的重要方式，利用合同骗取对方财物，不仅使合同相对方的财产法益受到损失，而且使交易主体丧失了经济活动的信心，并造成市场秩序的混乱，所以刑法规定合同诈骗罪除了为保护合同当事人的财产外，同时还为了保护市场秩序。“套路贷”往往采取签订合同的方式，但这只是表象，实际上出借人并没有市场交易的目的，其一开始就是为了非法占有他人财物，出借人所谓的“出借行为”并不能纳入市场经济活动的范畴，因此，对“套路贷”以诈骗论处时，应当以普通诈骗罪论处，而不以合同诈骗罪定罪。
第三，“套路贷”行为人诈骗不成，反被对方所骗的，不影响诈骗罪的认定。实践中，有些借款人明知自己没有还款能力，仍主动接受“套路贷”，从一开始就打算赖账、不准备还款，无条件满足出借人的各种苛刻要求，有的隐瞒自己没有偿还能力真相，有的取得款项后用于挥霍或从事赌博、吸毒等违法行为，甚至还有借款人事后以举报“套路贷”团伙为要挟拒还借款，“套路贷”团伙诈骗未成反而被骗。此类情况，“套路贷”团伙的行为仍然构成诈骗罪，而借款人的行为则是典型的以非法占有为目的的诈骗。在这种情形下，借款人也可以构成诈骗罪。当然，如果借款人为了躲避行为人的暴力、威胁或者“软暴力”，故意不接电话等，不能认为借款人构成诈骗。
对于通过司法途径实现“虚高债权”的行为，应以诈骗罪论处。《纪要》第5条规定，实施“套路贷”过程中，行为人以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒全部或部分真相，通过诉讼、仲裁等手段，骗取他人财物的，以诈骗罪定罪处罚。诈骗罪中的隐瞒真相可以是隐瞒全部真相，也可以隐瞒部分真相。有一种观点认为，该条规定与关于虚假诉讼的司法解释中“隐瞒债务已经全部清偿的事实，向人民法院提起民事诉讼，要求他人履行债务的，以捏造的事实提起民事诉讼论”相矛盾，认为隐瞒债务已经全面清偿的事实才成立虚假诉讼罪，隐瞒债务已经部分清偿的事实不构成虚假诉讼罪，因此更不构成诈骗罪。我们认为，这种观点没有准确理解司法解释的精神实质。关于虚假诉讼的司法解释是立足于正常的民事诉讼，当事人出于诉讼策略的考虑而隐瞒债务已经全部清偿的事实时，才成立虚假诉讼罪。但如果行为人出于非法占有的目的，而不是正常民事诉讼，虚构事实或隐瞒全部或者部分真相，将诉讼作为实现非法占有目的的手段，完全符合刑法关于诈骗罪的犯罪构成要件，当然可以成立诈骗罪。
以侵财型手段实施催讨的，视对象不同分别择一重或数罪并罚。实践中，行为人实施“套路贷”犯罪时，除了实施诈骗行为外，在催讨过程中又实施了敲诈勒索、寻衅滋事、强迫交易、抢夺、甚至抢劫等行为，比较常见。对此，《纪要》第6条规定，实施“套路贷”过程中，行为人针对同一人实施敲诈勒索、强迫交易、抢夺、抢劫、寻衅滋事等侵财型手段非法占有他人财物的，一般以牵连犯择一重罪处罚；针对不同人的，一般应数罪并罚。（学者：李德祥 曾用名李金湠）
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