据中国社科院世界社保研究中心4月发布的《中国养老金精算报告2019～2050》中的测算结果显示，未来30年间全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，赤字规模越来越大，到2035年将耗尽累计结余。

在中国，目前的法定退休年龄是男性60周岁，女性55周岁，但“延迟退休“这一新政策正提上议程。按照人社部此前的退休年龄改革方案：从2018年开始，女性退休年龄每3年延迟一岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直到2045年同时达到65岁。

那么，需要怎么去做准备？

可以通过不同的方向去考虑。

1、家庭应该怎么做

从家庭资产配置情况来看，保障类是每个家庭必不可少的配置大类，只有建立起了风险的保障屏风，才能打稳家庭投资理财的地基。因此，人的一生无论处于哪个阶段，首先要做好保障类的理财配置，使得在外打拼无后顾之忧，因此我们在养老这件事儿上应该提前在财务上做好安排：养老金的安排由基本的支出+超额享受构成。

基本的支出用年金保险打好底仓，保证退休之后每年能领到的钱不受市场波动影响，这部分底仓我们一般由三部分构成：足够的重大疾病保险、国内外医疗保险和长期的年金险组成。超额享受是在基本保障之外，获取超额回报的资产，这部分如果赚钱了我可以过更精彩的退休生活，比如赚得多了那就退休之后可以环游世界，赔钱了就周边踏青。

这部分主要投资风险资产：养老基金、股票、房产投资、黄金等，根据客户的偏好选择。

2、个人应该怎么做

个人方面，可以通过资产配置的方式，去获得更多的收益。

怎么去做资产配置呢？

主要可以把资金分成四类的产品进行配置。要花的钱，占10%；稳健升值的钱，占40%-60%；赚钱的钱，占20%-50%；保障的钱，占20%。

（1）要花的钱

要花的钱主要是针对随时要用的资金，所以所放的产品，也是需要相对灵活而且风险不高的。

因此，最佳的选择是银行的现金管理类理财，工作日赎回T+0到账，全时段24小时均可购买，上日年化3.4%.

这些理财资金投资于银行间和交易所市场信用级别较高、流动性较好的金融资产和金融工具，包括但不限于债券、资产支持证券、资金拆借、逆回购、银行存款，并可投资信托计划、资产管理计划等其他金融资产。

因此，风险等级比较低，而且赎回的额度比货币基金要好，但是只是购买门槛是1万起。

（2）稳健升值的钱

可以买银行的稳健型理财，1万起购，安心省心，最新业绩比较基准4%--4.2%.

这些资金投资于银行间和交易所市场信用级别较高、流动性较好的金融资产和金融工具，包括但不限于债券、资产支持证券、理财直接融资工具、资金拆借、逆回购、银行存款等，并可参与证券公司两融收益权、券商收益凭证、股权收益权转让业务、股票结构化投资优先级业务、定增基金优先级、资产证券化等固定收益属性的证券市场相关投资业务。

风险级别在R2-R3左右。

（3）赚钱的钱

这部分的资金投资于基金或者股票里面。

出于信用事件后续影响的不确定性，目前较为谨慎。后续会进一步观察事件演化和推进情况，待二季度信用事件、宏观经济以及中美谈判更加清晰化。

判断后续市场以结构性行情为主，明确“科技创新和消费升级”作为研究、投资的两大主线：一是科技主线，新能源、5G、光伏、新能源汽车，当前局势下，5G的机会进一步加强以应对贸易争端；另外，三季度会将关注云计算。二是消费升级，高端品牌消费品、医疗服务业等。

基金的话，可以通过定投的方式进入市场。购买到头部基金并且长期持有的话，平均5年下来的收益率能够达到20%的，值得投资。

（4）保障的钱

要给自己最好的保护，要购买重疾保险，给自己或者家里人保障。

现在重疾能够覆盖120种疾病，包含特定高发癌症额外赔付，并且包含特定轻症最高3次赔付，一般保障终身的。低杠杆撬动高保额，趁年轻的时候就购买吧。